¿Por qué es importante contar con un PPR?
Empezemos por el principio. La "sobrepoblación"
Durante la mayoría de la historia, la población humana creció lentamente, hasta que los nuevos descubrimientos nos aportaron más comida y longeviad. En solo 100 años, la población humana se ha cuadruplicado, lo cual nos trajo visiones apocalípticas de un planeta súperpoblado y problemas de recursos, la verdad es que el pico de la tasa de crecimiento en realidad se alcanzó en la década de los 60's.
Desde entonces y a medida que los países se desarrollaban e industrializaban, teniendo acceso a más educación, las tasas de fertilidad han caído. ¿A qué nos referimos con esto? Las personas hoy tienen menos hijos que hace 50 años.
Cada dos años, un millón de Japoneses "Desaparecen". (Algunos migran, otros mueren y pocos nacen)
La población China será la mitad de la que es hoy a finales de siglo.
La edad promedio en Italia ya es de 48 años.
La tasa de fertilidad en México ha estado disminuyendo gradualmente en las últimas décadas y se acerca a niveles más bajos en comparación con generaciones anteriores.
Echemos un vistazo a la pirámide poblacional y a la tendencia de natalidad en el mundo y en México.
Para una población "estable", cada pareja necesita tener DOS hijos en promedio. Si el número es más alto (3+), la población crece, si es más bajo (1.5), decrece, pero si es mucho más bajo (0.5 a 1), decrece y RÁPIDO.
Por ejemplo, Corea del Sur tiene la tasa de fertilidad más baja del mundo, de 0.8 hijos por mujer en 2022.
Brasil de 1.6
México de 1.9
Y la tendencia mundial, apunta a que la tasa de fertilidad siga bajando.
¿Qué tiene que ver la población con mi ahorro para el retiro?
Bueno, los sistemas de salud pública, las pensiones, y recursos empleados para el mantenimiento y cuidado de las personas de la tercera edad, (Que no suelen ser dignas en la mayoría de los casos en México), son pagados por los impuestos que recauda el gobierno.
Entonces, con la tendencia que acabamos de ver, eventualmente la población económicamente activa no podrá soportar (mediante el pago de sus impuestos), los gastos que implica el mantenimiento de los servicios de la población de mayor edad.
¿Qué pasa con la ley del 97 y mi AFORE?
Aunque esta tendencia está en sus niveles más bajos, la realidad es que no es ninguna sorpresa. Por eso, y para proteger su economía a largo plazo, a partir de 1997, el Gobierno de México cambió su ley de pensiones del Seguro Social.
Simplificandolo bastante, el gobierno cambió de:
Ley del 73 IMSS: Beneficio Definido. Donde te pagaban el 100% del promedio de tu salario de los últimos 5 años al cumplir 65 años)
a
Ley del 97 IMSS: Contribución Definida, Lo obligatorio es el 6.5% de nuestro salario.
Ahí fue cuando nacieron las AFORES ( Administradoras de Fondos para el Retiro).
Esta contribución definida terminará con un reemplazo del 20% al 35% de tu último sueldo y los métodos de inversión no suelen contar con estratégias a largo plazo y son muy conservadoras, por eso muchos expertos dicen que en realidad será de entre el 13% y el 18%.
Triste y probablemente este panorama no te aliente con respecto a tu futuro financiero, porque por cómo se ven las cosas NO NOS VA A ALCANZAR.
¿Qué otra alternativa tenemos? El Plan Personal de Retiro
¿Cómo funciona un PPR?
Los Planes Personales de Retiro son un vehículo de ahorro diseñado para ayudar a las personas a acumular fondos para su jubilación.
Estos planes nos permiten ahorrar dinero de manera sistemática durante nuestra vida laboral para asegurar ingresos financieros cuando nos retiremos. Estos planes ofrecen beneficios fiscales y ventajas financieras.
En un plan personal de retiro, una persona contribuye regularmente dinero a la cuenta de retiro, que puede ser administrada por una institución financiera o una empresa de gestión de activos. (En este caso, por una Aseguradora)
Estos fondos se invierten en una variedad de activos financieros, como acciones, bonos, fondos mutuos u otros instrumentos de inversión, con el objetivo de aumentar su valor con el tiempo.
¿Por qué con una Aseguradora?
Hay muchas Aseguradoras que tienen más de 80 o 100 años operando, ya que su negocio está en el largo plazo.
Además, las Aseguradoras son vigiladas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la cual pertenece a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Y las Aseguradoras, tienen más regulaciones incluso que un banco, que casas de bolsa y que manejadoras de fondos de inversión.
Comenzar a ahorrar a una edad temprana es una decisión inteligente debido a que, incluso con aportaciones pequeñas, los resultados son notables, gracias al papel fundamental que el tiempo desempeña en la ecuación del interés compuesto.
Beneficios Fiscales en los PPR
Uno de los atractivos que tienen los Planes Personales de Retiro son los beneficios fiscales que el Gobierno de México nos da como incentivo fiscal para nuestro ahorro.
Se puede contratar un PPR bajo 3 artículos diferentes:
LEY DEL ISR:
Artículo 93 (Retiro a los 60)
Exención: Permite que a los 60 años tu inversión esté libre de impuestos independientemente del monto acumulado. (Si necesitas retirar dinero antes de los 60, se va a aplicar una retención provisional del 20% sobre los rendimientos, aunque la aseguradora nos ofrece préstamos con el 1% de interés mensual para no tocar nuestro dinero invertido y evitar esa retención)
Diferimiento: Logra posponer el pago de impuestos sobre los intereses reales hasta el momento que estos se retiren, evitando el pago al momento que se devengan. Las personas físicas estamos obligadas a pagar impuestos sobre los intereses generados en nuestras inversiones (el 10% de la ganancia bruta). Por eso, al mantener el plan hasta los 60 años, se reinvierten esos intereses y al llegar a los 60, conseguimos la exenxión.
Artículo 151 (Retiro a los 65)
Deducibilidad: Es la disminución de la base gravable, (si ganamos $1,000 pero gastamos y deducimos $600, deberemos pagar impuestos solamente sobre $400.)
Aunque solo podemos deducir el 10% de nuestro ingreso anual o 5 UMAM mensual por año (Aproximadamente 189 mil pesos)*, lo que sea menor.
Retirar dinero antes de los 65 años conlleva una retención provisional del 20% sobre el total del dinero retirado.
Después de los 65, solo podemos exentar, si es que hacemos el retiro TOTAL, hasta 90 UMAM (Aproximadamente 3 Millones 400 mil pesos)* o
Retiros Parciales 15 UMAM mensuales por año (Aproximadamente 560 mil pesos)*
*Equivalencia del valor de la UMAM en 2023 = $2,925.09
Artículo 185 (Retiro a los 65)
Deducibilidad
Aunque nos permite deducir $152 mil pesos adicionales que en el artículo 151, pero tiene menos beneficios que los otros dos.
¿Cómo me asesoro para obtener mi PPR?
Es importante que, antes de comenzar tu Plan Personal de Retiro, un asesor certificado te presente las proyecciones de rendimiento de tu plan, así como los beneficios fiscales que puedes obtener.
Debemos conocer cómo funciona el Valor Presente y Valor Futuro en nuestras finanzas, ¿Por qué? Muchas personas nos ofrecen un retiro con 60, 80 o 100 mil pesos al mes, (8, 10 o 20 Millones de pesos a nuestros 65 años) ahorrando 3,000 pesos al mes, y esto no es mentira, pero por tema de inflación, esos 100 mil pesos, en 2055 no van a comprar lo mismo que compran hoy en 2023.
Dependiendo del portafolio que elijas donde se invertirá tu dinero, puedes tener una tasa más alta o más baja, al tener valores garantizados, las Aseguradoras nos pueden garantizar pagarnos la inflación en nuestro ahorro más 1% a 3% de rendimiento.
Recuerda que el PPR es un instrumento destinado a nuestro ahorro para el retiro, donde obtendremos beneficios superiores a la inflación, además de beneficios fiscales, pero no es inversión para volvernos millonarios, es un ahorro para nuestro futuro.
Puedes consultar más en nuestra página sobre PPR: https://www.diccionarioseguro.com/ahorro-y-retiro
Referencias:
Te explicamos el régimen de la ley de 1973 del IMSS.https://www.gob.mx/pensionissste/articulos/te-explicamos-el-regimen-de-la-ley-de-1973-del-imss?idiom=es
Etapas del proceso de envejecimiento demográfico de los países de América Latinahttps://www.cepal.org/es/enfoques/etapas-proceso-envejecimiento-demografico-paises-america-latina-caribe-desafios-respecto
Researchers from The Institute for Health Metrics and Evaluation (IHME) at the University of Washington’s School of Medicine published their results in a 2020 paper. https://www.thelancet.com/journals/lancet/article/PIIS0140-6736(20)30677-2/fulltext
Centre of Expertise on Population and Migration (CEPAM) Project (collaboration between JRC and IIASA) https://publications.jrc.ec.europa.eu/repository/handle/JRC111148
Muy buena info en un solo lugar, me gustó la explicación sobre los artículos¡